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发布于:2018-12-10 19:34
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税优医疗险,国家政策性医疗险,可带病投保、保证续保

税优医疗险,家政策性医疗险,国家和保险公司利益谈判产生的产品,可带病投保,今天买明天看病就能赔,合同写明保证续保,社保内外的药品都能报,直击消费者痛点。

虽然市面有很多优秀商业医疗险、重疾险,但核保严格,很多人已无法购买。而且商业医疗险大部分1年1买存在续保问题。

对于已经患病,或者没有安全感的人,税优医疗险就是比较不错的选择。

  一、税优医疗险介绍     

税优健康险本质就是:一年期医疗险 + 万能险

每年缴费:每年固定缴费 2400 元,2400元一部分用来支付医疗险的成本,剩余的钱累积在万能账户存钱。

购买条件:被保险人年龄需要在 16 岁以上(未退休)才可以投保,不限职业、不论是否身体健康,只要能连续提供一年的纳税证明就能买。

  二、税优医疗险优势      

作为医疗险来讲,每年缴费还是比较高的,但是税优医疗险作为国家的政策性产品,有着所有商业保险都无法相比的优势,具体如下:

优势1:保险范围广、可带病投保

这种住院医疗险报销范围广,无论社保用药、还是社保范围外的药品,都是可以报销的。

我们知道医疗险核保是极其严格的,身体存在一些异常或者慢性疾病,想买医疗险并不容易。但是税优医疗险可以带病投保,就算有癌症、糖尿病,甚至未来准备进行手术,都是可以购买的

虽然税优医疗险既不允许保险公司拒保也不允许核保(这两项均是商业医疗险的常见处理办法),但建议你还是要如实告知,因为不同的身体条件报销额度不同。

优势2:保证续保

目前几乎全部的商业医疗险都不是保证续保的,无论产品页面如何暗示、销售人员如何承诺,我们需要知道几乎全部的一年期的医疗险都不是保证续保。

但是税优健康险合同中明确写明“保证续保”,这是除了社保(医保)以外,为数不多的保证续保产品。最高可以续保至 75 岁,保证续保的时间更久。

优势3:差额返还

税优医疗险合同约定,保证赔付率不能低于80%,留给保险公司盈利的空间只有20%。

A 保险公司今年收了 1000 万保费,赔付款 500 万,赔付率只有 50 %。那么 A 保险公司还必须把 300 万分配退还到被保人们的万能账户,强制赔付率不能低于 80 %。

优势4:抵扣个税

我们都知道我们的工资是缴纳个人所得税后的收入,而个税是有起征点的。简单来讲,购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。

不同月收入的,能抵扣个税的金额,具体如下表:

微信图片_20181210191109.jpg

从上图可以看出,其实税优健康险能享受的税收优惠微乎其微,每年就是几百块钱,意义并不大。

  三、税优医疗险具体条件     

自 2017年7月1日起,税优医疗险从几个试点地区推向全国。产品越来越多,具体如下:

平安人寿税优保个人税收优惠型健康保险

人民健康保险爱健康个人税收优惠型健康保险

人保寿险惠众个人税收优惠型健康保险

中国太平个人税收优惠型健康保险

太平洋人寿个人税收优惠型健康保险

太平养老太平盛世个人税收优惠型健康保险

泰康养老康乐保个人税收优惠型健康保险

新华人寿个人税收优惠型健康保险

中国人寿个人税收优惠型健康保险

中意人寿岁岁无忧个人税收优惠型健康保险

中英人寿优康乐个人税收优惠型健康保险

光大永明人寿个人税收优惠型健康保险

民生人寿惠康保个人税收优惠型健康保险

阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险

幸福人寿幸福个人税收优惠型健康保险

选择4款有代表性的产品进行对比分析,具体见下图:

税优.jpg

直接说结论:

如果想保障更好:民生惠康保,这款产品没有报销清单限制,不限社保用药,没有繁琐的各种清单。

如果想性价比最高:光大永明的税优 A 款,负面清单数量少,保障额度较高。

  四、税优医疗险如何选择        

通过产品对比分析,购买税优医疗险,有如下的挑选办法:

挑选办法 1:关注报销范围

保险公司公司为了控制自己的风险,将可报销的社保外药品进行了目录限制,目前主要可以分为如下 3 类:

正面清单:只能报销指定的社保外药品;

负面清单:除了指定药品外,其余全报销;

不设清单:不设置报销目录,不限社保外用药和器材;

在上面三种方式中,推荐购买不设报销目录的产品,这种能覆盖最大的报销范围。

而正面清单的产品,不推荐购买的,只有合同规定的药品才能报销,明显范围太窄了,而且大部分人都不是学医学药出身的,根本没有辨别清单好坏的能力。

挑选办法 2:既往症限额

购买税优医疗险的人群,很多是无法购买普通商业健康险的朋友,比如有癌症、糖尿病、冠心病、慢性肾炎等疾病。

在投保的时候已经有的疾病,就算做既往症,虽然也能报销 ,但是有报销限额的。

普遍都是 4 万元的限额,如果后续有更高限额的产品,大家可以选择限额高的。

挑选办法 3:保障期限

大部分税优健康险只能保障到退休,也就是 60 岁,而有的产品 16-45 岁投保,保障期限可以到 75 岁。

肯定能保越久越好,毕竟老年才容易生病住院的,不过具体选择还是得大家集合自己的需求进行权衡,买保险一定要适合自己。


 

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